レイクの審査では、提出された情報をもとに返済能力を厳しく確認するため、審査に落ちることも少なくありません。

審査落ちの理由は人によってさまざまですが、原因を把握したうえで、適切な対処法を取るのが重要です。

もし、過去に滞納や債務整理をしておらず、他社借入も年収の3分の1を大きく下回っていれば、他社カードローンへの申込を検討可能です。

本記事では、レイクの審査に落ちる具体的な理由に加えて、原因別の対処法と審査通過のポイントを解説します。

レイクの審査では返済能力を厳しく確認している

レイクをはじめとする貸金業者がおこなう審査は、「貸金業法」に則って厳格におこなわれます。

「貸金業法」は貸金業者が遵守する法律であり、多重債務の防止や、安全に利用できる貸金市場の構築を目指す目的で制定されました。

実際に、貸金業法の第十三条では、貸金業者は申込者の収入や他社借入など、さまざまな要素から返済能力を調査することを義務付けています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：e-Gov法令検索「貸金業法｜（返済能力の調査）第十三条」

返済能力は収入や他社借入の有無などで判断する

レイクの審査では、貸金業法にある「総量規制」という法律を遵守したうえで、申込者の返済能力を厳しく確認しています。

総量規制とは、消費者金融に代表される貸金業者に定められ、年収の3分の1以上の融資を禁止する法律です。

過度な借り入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借り入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会「1 お借り入れは年収の3分の1までです」

レイクは審査の段階で、年収や勤続年数、他社借入の有無や金額などから総合的に判断し、毎月問題なく返済できるかを確認します。

そのため、毎月の収入が不安定、勤続年数が短い、他社借入の金額が年収の3分の1に近い状態だと、審査に通過しにくくなります。

レイクの審査に落ちる具体的な8つの理由

レイクに限らず、金融機関はローンの審査に落ちた理由について公表しません。

ただし、一般的な事例として以下の8つが考えられます。当てはまるものがないか確認してみましょう。

• 毎月の収入が不安定
• レイク以外で収入の3分の1に近い借入がある
• グループ会社のローンでトラブルを起こしている
• 過去にクレジットカードやローンを長期滞納した
• 任意整理や自己破産などの債務整理を経験している
• 短期間で複数のカードローンに申込した
• 申込情報の不備または虚偽の内容がある
• 在籍確認が完了できなかった

理由1｜毎月の収入が不安定

レイクの審査では、収入の安定性を重視しています。

これは「毎月一定額の給料および報酬を中長期的に受け取っているか」を指すため、毎月の収入が不安定だと審査で懸念される可能性が高くなるでしょう。

一方で、パートやアルバイト、年金収入の人でも、毎月一定の金額を受け取っていれば、安定した収入があると見なされます。

パートやアルバイト等でも安定した収入のあるお客さまであれば、お申込み可能です。

出典：新生フィナンシャル株式会社「レイク｜パート・アルバイト・学生でも申込みできますか？」

収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。

出典：新生フィナンシャル株式会社「レイク｜収入が年金だけでも申込みできますか？」

理由2｜レイク以外で収入の3分の1に近い借入がある

レイク以外の消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者から、すでに年収の3分の1に近い借入があると、総量規制に抵触するため審査落ちの原因になります。

貸金業者とは、お金を貸付ける業務を行っており、財務局または都道府県に登録をしている業者のことで、具体的には、消費者金融、事業資金を貸付ける事業者金融、クレジットカード会社などが貸金業者に該当します。銀行や、信用金庫、信用組合、労働金庫なども、さまざまな融資を行っていますが、これらは「貸金業者」ではありません。

出典：日本貸金業協会「「貸金業者」とは」

ローンの申込では、他社借入として貸金業者からの借入額を合算して申告しますが、以下に該当するローンは原則として申告不要(総量規制の除外貸付の例)です。

• 不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
• 自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
• 高額療養費の貸付け
• 有価証券を担保とする貸付け
• 不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
• 売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け　など

出典：日本貸金業協会「2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

ただし、上記に該当する借入でも、金融機関によっては申告を求めるケースがあります。

理由3｜グループ会社のローンでトラブルを起こしている

レイクはSBI新生銀行グループが提供するローンサービスです。

グループ会社でローンの契約があり、過去に滞納などのトラブルを起こしていると、会社内でその事実が共有されるケースもあるため、レイクの審査で懸念を抱かれる可能性があります。

一方で、数日程度の滞納であれば問題にならない場合もあるため、あくまで複数回の滞納や、61日以上の長期滞納のケースだと捉えて良いでしょう。

理由4｜過去にクレジットカードやローンを長期滞納した

レイクのグループ会社以外でも、過去にクレジットカードの支払いやローンを長期滞納した場合は、信用情報に「異動情報」として登録されます。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報とは」

「異動情報」とは、毎月の支払いや返済を滞納する、または債務整理をした事実が信用情報に登録されたものを指し、滞納の場合は5年を経過しないと抹消されません。

そのため、過去に61日以上の長期滞納をしており、異動情報が抹消されていなければ、レイクの審査に落ちる可能性が高くなるので注意しましょう。

理由5｜任意整理や自己破産などの債務整理を経験している

過去に債務整理をおこなった経験がある場合、信用情報に異動情報が5～7年登録されます。

債務整理の登録が抹消される期間は、信用情報を取り扱う3つの信用情報機関によって異なります。

信用情報機関	取扱信用情報の種類	債務整理の登録期間
株式会社シー・アイ・シー(CIC)	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話の情報	契約終了後5年間
株式会社日本信用情報機構(JICC)	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行の情報	契約継続中及び契約終了後5年以内
一般社団法人全国銀行協会(KSC)	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報	債務整理の開始決定日から7年を超えない期間

なお、信用情報機関ごとに取り扱っている信用情報の種類が異なるのが特徴です。

登録が抹消されているか知りたい人は、債務整理の対象となった契約情報を取り扱う信用情報機関に対し、信用情報の開示請求をおこないましょう。

まだ異動情報として登録されている場合、いかなるローン審査も通過が難しくなります。

理由6｜短期間で複数のカードローンに申込した

カードローンに申込した履歴は、審査の通過にかかわらず、信用情報に6カ月間登録されます。

そのため、短期間で複数のカードローンに申込すると、レイクが審査で信用情報に照会をした際に「返済能力に問題があるのではないか」と判断されやすくなります。

カードローンへの申込はまず1社に絞り、審査結果が出てから次の行動を考えるのが良いでしょう。

理由7｜申込情報の不備または虚偽の内容がある

申込フォームへ入力した内容に不備が多い、または意図的に虚偽の内容を提出した場合、レイクの審査に通過できない可能性が高くなります。

不備事項があると審査が中断され、内容確認のために電話がかかってきます。その際、口頭で正しい内容を回答できれば問題ありませんが、応答しないと審査に落ちる可能性があります。

加えて、明らかに異なる勤務先名や、本来よりも多い年収、他社借入の件数や金額を偽る記載があった場合は、基本的にレイクとの契約はできないので注意しましょう。

理由8｜在籍確認が完了できなかった

レイクの審査では、申込フォームに入力された勤務先に在籍しているかを確認する「在籍確認」を実施します。

公式サイトでは「お勤め先（勤務先）への電話確認一切なし」としており、基本的には提出書類の確認によっておこなわれます。

その際、提出書類に不備があり、担当者からの連絡にも応対しなかった場合、在籍確認ができずに審査に落ちる場合があるので注意が必要です。

なお、審査結果によっては、申込者の同意を得たうえで、電話による在籍確認が実施されるケースもあります。

このときも、電話に応対できなければ審査に落ちる可能性もあるので気を付けましょう。

レイクの審査に落ちたときの対処法

レイクの審査に落ちたとしても、お金を借りる方法はほかにもあります。

審査に落ちた原因によって検討できる方法は異なるため、どれが自身に適しているか確認していきましょう。

• 他社のカードローンを検討する
• クレジットカードのキャッシング枠で借りる
• 6カ月ほど期間を空けて再申込する
• 審査なしでお金を工面できる方法を試す

他社のカードローンを検討する

審査には落ちたものの、「レイクの審査に落ちる具体的な8つの理由」に思い当たるものがないケースも存在します。

その場合は、レイクが定めている審査基準に満たなかったことが考えられるため、基準が異なる他社のカードローンなら審査に通る可能性があります。

審査に通るか不安な人は、検討中の金融機関の公式サイトに「お借入診断」が設置されているか確認してみましょう。

設置されていれば、年齢や年収、他社借入の金額を入力するだけで、おおよその審査通過の可否を診断できます。

プロミス｜最短3分のスピード融資が可能

プロミスは公式サイトに「最短3分で融資可能」と明記しており、この速さは消費者金融のなかでもトップクラスです。

原則24時間365日お申込が可能です。お電話やご来店でのお申込も可能です。お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

出典：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「プロミス公式サイト」

借入方法には、24時間・土日祝日や夜間も手続き可能な「インターネット振込」と「PayPayマネーへチャージ」があるため、契約後はすみやかにお金を借りられます。

どうしても急ぎでお金が必要なときは、プロミスの利用を選択肢に入れてみましょう。

アコム｜借入・返済どちらもPayPayで手続き可能

アコムは借入で「PayPayマネーにチャージする」が利用でき、返済では「PayPayマネーで返す」で手続きが可能です。

いずれもアコムの専用アプリ「myac」での手続きとなり、24時間365日手数料無料で利用できます。

審査時間も最短20分※で完了するため、ネットショッピングなどの決済でお金を借りたい人にも向いています。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

クレジットカードのキャッシング枠で借りる

お手元のクレジットカードに「キャッシング枠」が付帯されていれば、ATMや振込でお金を借りられます。

クレジットカードは買い物に使える「ショッピング枠」とは別に、申込時に付帯を希望した場合は審査のうえで「キャッシング枠」も設定されます。

多くの場合、ショッピング枠とキャッシング枠は「総枠」として共有されます。

たとえば、総枠が50万円のクレジットカードをショッピングで30万円分利用した場合、キャッシング枠として利用できるのは20万円です。

自身のクレジットカードにキャッシング枠が付帯されているか不明な場合は、カスタマーセンターに問い合わせてみましょう。

6カ月ほど期間を空けて再申込する

レイクに再申込したい人は、審査に落ちた日から6カ月ほど期間を空けてからにしましょう。

信用情報にはレイクに申込したことが6カ月間登録されるため、この期間中に審査に落ちたと考えられる原因を解消しておくのが効果的です。

たとえば、収入の安定化を目指す、他社借入の返済を進める、信用情報を確認して異動情報が登録されていないか確認する、などが挙げられます。

審査なしでお金を工面できる方法を試す

過去の滞納や債務整理などで異動情報が残っている場合は、カードローンではなく審査なしでお金を工面できる方法を検討してください。

すぐにお金が必要	数日は猶予がある	1週間以上は猶予がある
・リサイクルショップ ・質屋 ・当座貸越サービス ・親や友人から借りる	・単発バイト ・給料の前払い ・生命保険の契約者貸付	・フリマアプリ

上記の方法は審査なしでお金を工面できますが、必要金額に満たない、条件に該当しない、お金が必要なタイミングに間に合わないといったケースに該当する場合もあります。

レイク審査の流れ

レイクはWebで最短10分融資も可能※ですが、あらかじめ審査の流れを把握したうえで申込すれば、よりスムーズな手続きができるでしょう。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。 一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

以下でレイクの審査の流れと必要なものを解説していくので、ぜひ参考にしてください。

スマートフォンまたはパソコンからWeb申込

レイクから即日融資を受けるには、スマホやパソコンからのWeb申込が最速です。

専用アプリや公式サイトの申込フォームから手続きをおこない、必要事項を入力して送信します。

なお、申込は24時間・土日祝日を問わず可能ですが、即日融資の実行には以下の条件があります。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。

出典：新生フィナンシャル株式会社「レイク｜すぐに利用したいのですが、どのような方法がありますか？」

即日融資を希望する場合は、なるべく早い時間に申込をすると良いでしょう。

最短8分での融資が可能

レイクの審査時間はおよび融資までの時間は最短8分です。申込フォームに入力した内容を送信すると、すぐに審査結果が画面に表示されます。

平日・土曜日・日曜日・祝日	8：10～21：50
毎月第3日曜日	8：10～19：00

お申込み内容により、お電話またはメールで審査結果をお知らせする場合があります。

出典：新生フィナンシャル株式会社「レイク｜お申込み・ご契約方法」

審査に通過すると利用限度額と金利が提示されるため、内容に問題がなければ本人確認書類を提出します。

契約手続きで本人確認書類を提出

レイクには契約方法が3種類ありますが、「Web完結（郵送なし）」を選択することで郵送物が一切なしになります。契約方法の内容比較は以下の通りです。

–	Web完結（郵送なし）	Web完結（郵送あり）	自動契約機
お急ぎ対応	〇	〇
カード不要	〇
郵送物なし	〇		〇

「Web完結（郵送なし）」を選択すると、本人確認方法で「スマート本人確認」か「口座登録で本人確認」を選ぶ画面に移ります。

「スマート本人確認」は、スマホで運転免許証を撮影したあと、自身の顔を画面の指示に従って撮影することで完了する方法です。

「口座登録で本人確認」は、金融機関口座の番号を提出したあと、本人確認書類を撮影・アップロードすることで完了する方法です。

なお、以下に該当する人は、別途「収入証明書類」の提出が求められるので、事前に準備しておきましょう。

• レイクの利用限度額が50万円を超える人
• レイクの利用限度額と他社借入額の合計が100万円を超える人

4つの借入方法のいずれかでお金を借りる

契約手続きが完了したら、4種類の借入方法のいずれかでお金を借ります。

最短即日融資に対応しているのは銀行振込ですが、それ以外にも便利な方法があります。

	Payチャージ	銀行振込	スマホATM取引※1	提携ATM※2
24時間受付	〇	〇	〇	〇
お急ぎ対応	〇	〇
どこでもOK	〇	〇	〇	〇
カード不要	〇	〇	〇
手数料無料	〇	〇

※

※1.レイクのスマホATMは、専用アプリでセブン銀行ATMで入出金ができるサービスです。

※2.レイクの提携ATMはセブン銀行・ローソン銀行・E-netであり、ローンカードを使った取引が可能です。

とくに、PayPayマネーへ直接チャージ可能な「Payチャージ」は、普段からPayPayで買い物や決済をする人にとっては、非常に利便性の高い借入方法と言えるでしょう。

レイクの審査に通過するために気を付けるポイント

レイクの審査を確実に通過するのは困難ですが、事前に対策することで確率を高めることは可能です。

• 事前に「お借入診断」で審査通過の可能性を調
• 滞納中の場合はすみやかに返済する
• 借入枠が残っているローン契約は解約する
• 1社ずつ申込する
• 必要最低限の借入希望額を入力する
• 申込内容は正確に入力する

事前に「お借入診断」で審査通過の可能性を調べる

レイクの公式サイトには「1秒診断」という診断ツールが設置されています。

1秒診断に年齢・年収・他社借入（現在の借入総額）を入力すると、審査に通過できる可能性があるかを診断できます。

あくまでも入力内容をもとにした診断のため、実際の審査を確実に通過できるわけではないものの、事前確認として役に立つでしょう。

滞納中の場合はすみやかに返済する

現在滞納している他社借入がある場合は、信用情報に異動情報として登録される前に返済することが重要です。

クレジットカードやローンの滞納は、61日以上経過すると異動情報として登録され、5年間経過しないと抹消されません。

なお、数日程度の滞納でも、信用情報には「約定返済日に支払いがなかった」という履歴が残るため、何度も繰り返すと審査で不利になる可能性があります。

借入枠が残っているローン契約は解約する

使用していないカードローン、またはクレジットカードのキャッシング枠が複数あると、審査で懸念される可能性があります。

借入していなければ他社借入として申告する必要はないものの、レイクで契約したあとも他社で借入できる状況にあるため、多重債務のリスクがあると判断されやすくなります。

解約すると、信用情報に登録されている「契約件数」が減り、「借入可能枠」が増えるため、審査で有利に働くでしょう。

1社ずつ申込する

審査に通過するか不安になり、つい複数社に申込してしまうケースも少なくありませんが、返済能力を疑われて審査に落ちる可能性が高くなります。

まずはレイク1社に絞って申込をおこない、審査に落ちたときに他社を検討するのが重要です。

ただし、すでに他社借入が年収の3分の1に近い、または信用情報に異動情報がある場合は、他社のカードローン審査にも通過できません。

その場合は、審査なしでお金を工面できるリサイクルショップや質屋、単発バイトなどの選択肢も視野に入れてみましょう。

必要最低限の借入希望額を入力する

審査では他社借入に加えて、借入希望額も合算して総量規制に抵触していないか確認します。

もし借入希望額が年収の3分の1に近い、または超過していると審査に落ちるため、必要最低限の金額で申込しましょう。

すでに他社借入が年収の3分の1に近いときは、まず返済を進めて借入可能な枠を増やすことが重要です。

なお、カードローンは契約後の利用状況が良好だと、利用限度額の増額手続きが可能です。

申込内容は正確に入力する

申込フォームには、年齢や勤務先、年収、他社借入など複数の情報を入力します。誤った情報を記載しないよう、内容をよく確認しながら手続きをしましょう。

多少の誤りであれば、審査の途中で担当者から確認の連絡が入るため、正しい情報を伝えれば手続きが再開されます。

ただし、内容に誤りが多いと虚偽申告を疑われる場合もあるため、入力内容は最後にもう一度確認するのが重要です。

よくある質問

レイクの審査に落ちた原因が分からないときはどうすればいいですか？

収入面や他社借入の総額、申込情報の誤りなどで審査に落ちた可能性が考えられるので、再度ローンに申込する前に改善が必要です。もし思い当たることがない場合は、信用情報機関に開示請求をして、異動情報がないか確認してみても良いでしょう。

レイクの審査に落ちたらすぐに再申込しても大丈夫ですか？

審査に落ちた履歴は信用情報に6カ月間登録されるため、続けざまに申込をすると、資金繰りに問題があると判断されて審査に落ちる可能性が極めて高くなります。まずは、審査に落ちた原因を特定し、改善することが重要です。

レイクの審査に落ちた場合はどのようにお金を借りればいいでしょうか？

信用情報に異動情報がなく、かつ他社借入で年収の3分の1に近い借入がなければ、他社のカードローンを検討できます。審査基準は金融機関によって異なるため、アコムやプロミスといった大手消費者金融の審査に通過する可能性が見込めます。

レイク以外の大手消費者金融の審査にも落ちる場合はどうすればいいですか？

大手消費者金融の審査に通らないときは、中小消費者金融を検討しましょう。一人ひとりの現状を踏まえた柔軟な審査をおこなうため、信用情報に不安がある人でも申込できます。もし借金を借金で返済する多重債務に陥っている場合は、まず公共機関へ相談しましょう。

まとめ

レイクの審査では申込者の返済能力を厳しく確認するため、審査に落ちることも少なくありません。

もし審査に落ちたときは、過去に61日以上の滞納、または債務整理をした経験がないか確認し、思い当たる場合は信用情報を確認しましょう。

信用情報機関に開示請求すると、滞納や債務整理などによる異動情報が登録されているかを確認できます。

登録がない場合は、収入面や他社借入の多さ、申込内容の誤りなどで審査に落ちたと考えられるため、改善すれば他社カードローンやレイクの再申込も検討可能です。